L'assurance en location : ce qui est couvert et ce que vous paierez sur la caution

L'assurance en location : ce qui est couvert et ce que vous paierez sur la caution

Commençons par la phrase que la plupart des gens viennent chercher : un bateau de location a sa propre assurance, mais cela ne signifie pas que chaque dommage est gratuit. La police du loueur couvre les choses importantes et rares. Les petits dégâts, les éraflures, l'équipement perdu se règlent sur place, sur la caution. Et ce n'est pas de la mauvaise volonté de l'entreprise, simplement de l'arithmétique : si chaque frottement contre un duc-d'Albe passait par la compagnie d'assurance, la prime pour l'ensemble des bateaux s'envolerait au point que la location deviendrait nettement plus chère pour tout le monde.

Je fais ce métier depuis 25 ans et je sais quand les clients posent des questions sur l'assurance. Presque jamais avant la location. Presque toujours le mercredi soir, après que quelque chose a craqué. Alors lisez ceci maintenant, à tête reposée.

Ce que le loueur assure généralement

Un bateau mis en location est couvert par une police. En pratique, il s'agit de deux choses. L'assurance « casco », c'est-à-dire l'assurance du bateau lui-même contre les dommages graves, le naufrage, l'incendie ou le vol. Et la responsabilité civile, c'est-à-dire les dommages causés à autrui, par exemple à un autre bateau que vous percutez.

C'est un filet de sécurité en cas d'incident sérieux. Une collision avec un réel dommage à la coque, un gréement endommagé, quelque chose qui met fin à la saison du bateau. Mais chaque police comporte une franchise, c'est-à-dire un montant que la compagnie ne paie pas. Et en location, cette franchise retombe en pratique sur le locataire. C'est pour cela que la caution existe.

Autre point : la police ne joue que si le bateau a été utilisé conformément à sa destination et à la réglementation. Si vous partez sans réfléchir sur le Śniardwy en pleine tempête, ou après avoir bu, l'assureur a parfaitement le droit de s'en laver les mains. Vous payez alors de votre poche, et la caution n'est que le début de la discussion. L'étendue de la couverture varie selon les loueurs : vérifiez donc dans votre contrat ce que couvre précisément la police du bateau à bord duquel vous montez.

Ce qu'est vraiment la caution

La caution n'est pas une assurance. C'est une franchise pratique et, en même temps, une garantie pour le loueur pendant la durée de la location. Elle est remboursable et se règle sur place, en espèces, à la restitution du bateau. Elle ne passe pas par le paiement en ligne avec la location. Il en va de même des frais obligatoires, par exemple le nettoyage final, qui se paient sur place.

Le mécanisme est simple. Vous rendez le bateau dans l'état où vous l'avez pris, vous récupérez toute la caution. S'il manque quelque chose ou si quelque chose est cassé, on retient le coût et on vous rend le reste. Sans facture d'atelier, sans procédure, sans attendre un mois.

Et nous arrivons au point que les gens négligent le plus : le procès-verbal de prise en charge. C'est la feuille que l'on a envie de signer au plus vite, parce que le soleil brille et qu'on veut déjà partir. Ne le faites pas. Dans les ports mazuriens, notamment à la marina Port Royal de Giżycko, le tour du bateau avec le maître de port est la règle : profitez-en. Examinez les flancs à hauteur des pare-battages, jetez un œil sous la poupe, comptez les pare-battages, vérifiez que la gaffe est là, que le réchaud fonctionne et que tous les coussins sont dans le cockpit. Prenez avec votre téléphone une série de photos datées. Si vous voyez une rayure, signalez-la à voix haute et veillez à ce qu'elle figure au procès-verbal. Cinq minutes à la prise en charge peuvent vous épargner beaucoup d'argent et de nerfs à la restitution. Nous avons décrit plus en détail le fonctionnement de la caution dans l'article sur la caution lors de la location d'un bateau en Mazurie.

Ce que l'assurance du bateau ne couvre jamais

Je le dis franchement, car il n'y a pas de place ici pour les détours.

• Les effets personnels de l'équipage. Téléphone, appareil photo, ordinateur portable, portefeuille, valise. La police du bateau assure le bateau, pas vos affaires. Si votre téléphone tombe à l'eau pendant que vous passez une amarre, c'est votre téléphone et votre perte.
• La santé et les accidents corporels. Une cheville foulée sur le ponton, un coup de bôme sur la tête, une brûlure au réchaud. Ce n'est pas un dommage au bateau. Pour cela, il y a l'assurance individuelle accident ou l'assurance voyage, que vous souscrivez vous-même.
• Les dommages dus à une négligence grave. Heurter une pierre à un endroit clairement balisé, laisser le bateau sans surveillance mal amarré, naviguer de nuit sans feux. L'assureur examine ces cas et peut refuser.
• La navigation après avoir bu. Là, la discussion sur la police est close. À la barre, l'alcool n'a tout simplement pas sa place, et en cas de dommage l'assureur a toutes les raisons de ne pas payer. On ne parle plus alors de caution, mais de votre argent. Zéro exception, zéro « mais ce n'étaient que deux bières ».

Ce qu'il vaut la peine de souscrire vous-même

Trois choses, bon marché par rapport au coût de la location.

Une assurance individuelle accident ou une formule voyage pour tout l'équipage. Elle couvre les atteintes à la santé et les frais médicaux. Si vous naviguez avec des enfants, c'est la première ligne de la liste.

Une assurance bagages et équipement. De nombreux assureurs la proposent en option d'une assurance voyage ou d'une assurance habitation. Vérifiez que l'équipement électronique est couvert hors du domicile.

Une assurance annulation. Elle a du sens si vous réservez en hiver pour juillet. La vie réserve des surprises, et en haute saison les locations vont habituellement du samedi au samedi et sont très demandées : le loueur ne parviendra donc pas toujours à relouer votre semaine à quelqu'un d'autre.

Quatre situations réelles et qui paie

Une éraflure contre un duc-d'Albe par vent de travers arrive à tous ceux qui naviguent. Le vent de travers pousse la poupe, le pare-battage remonte et le gelcoat se raye. C'est le dommage typique réglé sur la caution. Si la rayure est superficielle, le coût est parfois symbolique.

Une gaffe perdue n'est pas un sinistre d'assurance, mais un équipement manquant. On facture le prix de la gaffe, c'est tout. Soit dit en passant, la gaffe se perd le plus souvent en attrapant la pendille, parce que les gens essaient de tirer le cordage avec la gaffe au lieu de le saisir à la main. La pendille se saisit à la gaffe depuis la poupe, puis on la fait passer le long du bord jusqu'à la proue avant de la tourner sur un taquet.

Un téléphone tombé à l'eau, c'est votre perte, et personne ne vous la remboursera sur la police du bateau. À moins d'avoir votre propre assurance pour vos appareils.

Une amarre rompue pendant la nuit est un cas plus intéressant, car tout dépend des circonstances. Si le cordage était usé et que cela se voyait, cela passe sur la caution au titre d'équipement endommagé, plus d'éventuelles éraflures sur le flanc. Si un orage a traversé le port et que la moitié du ponton a subi la même chose, la discussion est différente. C'est pourquoi on vérifie les prévisions avant la nuit et on double les amarres ; vous en saurez plus dans l'article sur la météo et la sécurité en Mazurie.

La phrase la plus importante de cet article

Le contrat de location dit tout. Lisez la clause de responsabilité avant de signer, pas après l'incident. On y trouve jusqu'à quel montant vous êtes responsable, ce qui est considéré comme un dommage, comment la caution est réglée et dans quel délai vous devez déclarer un incident. Les contrats diffèrent selon les loueurs, et une seule phrase peut changer la facture. Si vous ne comprenez pas quelque chose, demandez avant de signer. Aucun loueur sérieux ne s'en offusquera, et vous naviguerez l'esprit tranquille. Si c'est votre première fois, parcourez aussi le guide de la première location.

Questions fréquentes

Dois-je avoir ma propre assurance pour louer un bateau ? Formellement, généralement pas, car le bateau a sa propre police, mais vérifiez-le dans votre contrat. Quoi qu'il en soit, une assurance individuelle accident pour l'équipage coûte une fraction du prix de la location et vaut tout simplement la peine, car la police du bateau n'assure pas les personnes.

La caution est-elle une assurance ? Non. La caution est une garantie remboursable, sur laquelle on règle sur place les petits dommages et les manques. L'assurance entre en jeu lors d'incidents importants, et la caution y joue alors le rôle de franchise.

Que faire juste après un dommage ? D'abord, la sécurité de l'équipage et du bateau. Ensuite, des photos, beaucoup de photos, y compris un plan large du lieu. Puis un appel à la base, le jour même. Ne réparez rien vous-même et ne vous arrangez pas à l'amiable avec l'autre bateau, car pour une déclaration à l'assureur, ce sont les données et les documents qui comptent, pas une poignée de main.

L'alcool influe-t-il sur la responsabilité ? Oui, et fortement. À la barre, l'alcool n'a pas sa place, et en cas de dommage l'assureur a des raisons de refuser l'indemnisation. Le coût revient alors au locataire, et la caution n'en est que le premier versement. Vous trouverez les détails dans la clause de responsabilité de votre contrat.

Photo de couverture : NaCzarter.pl